Acheter une maison au Canada : guide étape par étape
Acheter une propriété au Canada suit les mêmes règles fédérales dans chaque province : une mise de fonds minimale, une simulation de crise hypothécaire et une assurance prêt hypothécaire si vous versez moins de 20 %. Voici le processus, de la planification budgétaire à la clôture.
1. Établissez votre budget
Les prêteurs comparent vos coûts de logement à votre revenu. Le coefficient d’amortissement brut de la dette (paiement hypothécaire, taxes foncières, chauffage et 50 % des frais de copropriété) doit être d’au plus 39 % du revenu brut, et le coefficient d’amortissement total de la dette, qui inclut les autres dettes, d’au plus 44 %. Le taux admissible minimal est le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage ou 5,25 %.
2. Épargnez une mise de fonds
Vous devez fournir au moins 5 % des premiers 500 000 $, plus 10 % de toute partie du prix supérieure à 500 000 $. Pour un prix de 1 500 000 $ ou plus, le minimum est de 20 %.
Les acheteurs d’une première propriété peuvent épargner dans un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (jusqu’à 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie) et retirer jusqu’à 60 000 $ de leurs REER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété.
3. Prévoyez l’assurance et les frais de clôture
Avec moins de 20 % de mise de fonds, une prime d’assurance prêt hypothécaire est habituellement ajoutée au prêt hypothécaire. Les frais de clôture s’ajoutent à la mise de fonds : la SCHL indique des frais juridiques à partir d’environ 500 $, une inspection de la propriété d’environ 500 $, une évaluation de 250 à 350 $ si exigée, et des droits de mutation ou d’enregistrement qui varient selon la province.
4. Obtenez une préapprobation, puis magasinez
Une préautorisation vous indique le montant maximal que le prêteur pourrait vous accorder et protège souvent un taux pour une période donnée. Faites votre offre conditionnelle au financement et à l’inspection si possible.
5. Clôturez
Votre avocat ou notaire inscrit le prêt hypothécaire et le titre de propriété et gère les fonds. L’assurance habitation doit être en vigueur à la date de clôture.
Coût d’emprunt aujourd’hui
Pour les nouveaux prêts hypothécaires non assurés, les Canadiens ont payé en moyenne 4,58 % (août 2026) pour les taux fixes de cinq ans ou plus et 3,90 % (août 2026) pour les taux variables, selon la Banque du Canada. Les emprunteurs assurés ont payé 4,12 % et 3,74 %.
Le taux directeur de la Banque du Canada est de 2,50 % (11 nov. 2026) et le taux préférentiel des banques est de 4,70 % (11 nov. 2026). Les taux variables suivent le taux préférentiel; les taux fixes suivent les rendements des obligations du gouvernement du Canada, avec un rendement sur 5 ans à 3,46 % (10 nov. 2026).
Taxes à l’achat
La plupart des provinces imposent des droits de mutation immobilière ou des frais d’enregistrement lors d’un transfert de titre, et certaines villes ajoutent leurs propres frais. Les habitations neuves sont aussi assujetties à la TPS ou à la TVH, qui peuvent être partiellement remboursées. Les habitations de revente ne le sont généralement pas.
Erreurs courantes à éviter
- Prévoir la mise de fonds mais pas les frais de clôture
- Magasiner avant de connaître votre maximum selon la simulation de crise
- Renoncer à la condition d’inspection ou de financement sans comprendre le risque
- Contracter une nouvelle dette, comme un prêt automobile, entre la préautorisation et la clôture
Foire aux questions
Quel est le montant minimal de la mise de fonds au Canada ?
Vous devez fournir au moins 5 % des premiers 500 000 $, plus 10 % de toute partie du prix supérieure à 500 000 $. Pour un prix de 1 500 000 $ ou plus, le minimum est de 20 %.
Tous les acheteurs sont-ils soumis à la simulation de crise ?
Oui, pour les prêts hypothécaires de prêteurs sous réglementation fédérale. Le taux admissible minimal est le plus élevé entre votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage ou 5,25 %.
Combien de temps faut-il pour acheter une maison ?
À partir d’une offre acceptée, la clôture prend généralement de 30 à 90 jours, selon ce que vous et le vendeur convenez. L’obtention d’une préapprobation et l’épargne de la mise de fonds prennent habituellement beaucoup plus de temps.
Puis-je acheter avec un amortissement de 30 ans ?
Avec moins de 20 % de mise de fonds, la durée maximale est de 25 ans, ou 30 ans pour les acheteurs d’une première propriété et les acheteurs de maisons neuves. Avec 20 % ou plus de mise de fonds, les prêteurs fixent leurs propres limites.
Sources
Les règles sont résumées dans nos propres mots à partir de publications officielles. Consultez la source et parlez à votre prêteur ou à un professionnel autorisé avant de prendre une décision.
Information à titre indicatif seulement, non un conseil financier. Données en date de la version instantanée générée le 2026-11-13.